Para muitos brasileiros que desejam concretizar o sonho de comprar um apartamento próprio, realizar um financiamento imobiliário é a alternativa mais viável. Logo após escolher uma modalidade de crédito a ser aprovada, o banco ou instituição emite o contrato com detalhes da operação, entre eles, o sistema de amortização de parcelas.
Na amortização, cada parcela é referente ao valor total da dívida somado à juros, impostos e outros encargos, sendo elas fixas ou variáveis, de acordo com a tabela SAC ou Price. A seguir, você vai conferir o que é amortização de parcelas e conhecer algumas dicas que podem ajudar a evitar dívidas em seu financiamento. Vamos lá?!
A amortização de parcelas é o pagamento realizado à instituição ou banco responsável pelo financiamento do imóvel. A medida que o saldo devedor é pago, ou seja, amortizado, o valor da dívida total é reduzido.
Entender o real conceito do sistema de amortização exige que você saiba como são constituídas as parcelas. Cada prestação é formada pelo valor principal da dívida (relativo ao valor do financiamento) e juros (valor de taxas ou encargos que o banco cobra para conceder o empréstimo).
As parcelas de amortização podem variar de acordo com a modalidade utilizada. Divididas em duas tabelas, SAC e Price, as parcelas podem ser fixas ou variáveis, de acordo com a escolha para o financiamento. Veja um pouco mais sobre elas.
O Sistema de Amortização Constante (SAC), é um modelo muito utilizado entre os financiamentos imobiliários. Nesta modalidade, as parcelas da compra do imóvel têm valores decrescentes, diminuindo a quantia até chegar à última.
É preciso ressaltar que, em financiamento de longa duração, é comum a correção monetária segundo a taxa referencial (TR), essa prática compensa qualquer efeito que a inflação possa gerar. Assim, basta calcular o valor acrescentando à TR aos juros.
Essa modalidade é a mais comum, sendo usada em empréstimos e financiamento de veículos. As prestações calculadas são constantes, e o valor de cada parcela não sofre mudança com o passar do tempo.
Cada uma delas é calculada com base em uma cota de amortização de juros que varia em sentido inverso ao longo do financiamento. Ou seja, a parcela inicial é menor, e só aumenta em função da TR. Em geral, a diminuição do saldo do valor financiado ocorre com aproximadamente 50% das prestações quitadas.
Diferente do que muito imaginam, realizar um financiamento imobiliário de 30 anos não significa passar necessariamente todo esse período pagando prestações. Na intenção de tornar o empréstimo menor, é comum utilizar como estratégia a amortização antecipada do débito.
O objetivo dessa prática é adiantar o pagamento do saldo devedor, diminuindo a dívida e o valor que será quitado em juros. O devedor pode optar em diminuir o número de parcelas ou o valor pago mensalmente. Outra grande vantagem da amortização antecipada é reduzir o número de prestações, economizando no valor que seria pago em taxas e encargos.
Para trabalhadores vinculados à CLT, que tenham realizado um financiamento imobiliário regido pelo Programa Minha Casa Minha Vida ou Sistema Financeiro de Habitação (SFH), é possível utilizar o saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) como forma de amortizar o saldo devedor. Essa opção se torna muito vantajosa para aqueles que estão aptos ao uso.
Mesmo que pareça muito tentador diminuir o valor devedor do financiamento de seu primeiro imóvel, essa nem sempre poderá ser a melhor alternativa. Em alguns casos, o mais vantajoso é aplicar esse recurso em um investimento.
Antes de amortizar o valor, é preciso comparar os juros do financiamento com as taxas de retorno de aplicações. Se os juros do empréstimo ultrapassarem os recebidos no investimento, sem dúvidas, a melhor solução será uma amortização da dívida.
Contudo, se a taxa de juros do investimento for maior que os juros do financiamento, investir o capital e manter o pagamento das prestações da maneira atual é o ideal.
De qualquer forma, conhecer a amortização das parcelas é fundamental para todos que decidem realizar um financiamento imobiliário. Entendendo como a modalidade de crédito funciona, é possível comparar os financiamentos oferecidos por diferentes instituições financeiras e descobrir formas de economizar na compra de seu imóvel.
Ainda com dúvidas sobre a amortização de parcelas? Entre em contato conosco! Estamos prontos para esclarecê-las!
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